最近网上有很多网友都在晒自己的存款有多少，还有的人甚至在晒截图，有人甚至说手里攥着几十万心里才踏实。

可评论区里总有懂行的人泼冷水，说现在存钱不是理财是“扔钱”，尤其要是赶上通胀转通缩，存得越多亏得越狠。

这话听着有点吓人，但看看隔壁日本就知道，人家“失去的30年”里，多少人把钱存银行，最后看着存款购买力一点点缩水，想买的东西越来越贵，手里的钱却越来越不值钱。

到底为什么以前说“存钱能致富”，现在却变成“存钱会变穷”？

不是我们会过日子了，是钱生钱的逻辑早变了，以前经济高速增长，随便把钱放银行，利息都能跑赢物价。

现在不一样了，银行利率一降再降，5年期存款利率连3%都不到，可日常开销却没见少，这一进一出，钱不就悄悄“蒸发”了？

更别说要是真到了通缩的时候，手里的现金看似没少，能买到的东西却越来越少，这种“隐形亏损”才更让人难受。

今天就跟大家好好聊聊，通胀转通缩的节骨眼上，到底该怎么管钱才不亏。

不是让大家乱投资，而是要搞明白，现在什么样的“存钱”方式才管用，哪些资产能在这种特殊时期帮我们守住钱包。

别再搞错了！“存钱”不是把钱放银行，关键看这2点

很多人觉得“存钱”就是把工资转到银行卡，或者存个定期，等着拿利息。

可现在这么做，真的算不上“存钱”，顶多算“放钱”，要搞清楚到底什么是真正的存钱，先跟大家说两个身边的例子。

前阵子泡泡玛特的拉布布系列特别火，有网友就买了两个，一个直接送给朋友当生日礼物，另一个放在家里没动。

过了一年，她偶然发现，自己留着的那个拉布布，二手平台上已经卖到5000多块，比当初买的时候翻了好几倍。

可送人的那个，早就被朋友摆在家里落灰，连当初的一半价格都卖不上。

同样是花钱买玩偶，为什么一个算“存钱”，一个就是“花钱”？

核心区别就在于，你换回来的是“消耗品”还是“增值品”，送人的玩偶，送出去之后就成了别人的物品，既不能给你带来收益，也不能再换钱，这就是消耗品。

而留着的那个，随着时间推移还能升值，关键时刻能变现，这就是增值品。

以前通胀的时候，随便买套房、买只股票都能涨，大家觉得“买东西就是存钱”。

可到了通缩的时候，情况就反过来了，年初炒到天价的哪吒联名玩偶，到年底就无人问津，想变现都找不到买家，这时候再想靠资产升值“存钱”，难度可不是一般的大。

除了“是不是增值品”，还有一个更重要的判断标准，能不能带来“正向现金流”。

就拿大家最关心的买房来说，现在网上吵得厉害，有人说买房就是亏，房价天天跌，还得还房贷、交税费。

有人却说买房是存钱，租金比银行利息高，好歹有稳定收入，其实这两种说法都对，关键看房子能不能帮你“生钱”。

有个朋友在一线城市核心地段全款买了套小公寓，月租能有8000多，除去物业费，每个月净赚7000多，而且地段好，房子不愁租，未来还有升值空间，对他来说，这房子就是“存钱罐”。

可另一个朋友，去年在郊区贷款买了套大户型，首付借了不少，每个月房贷要还15000，房子挂了半年都没租出去，房价还跌了10%。

现在他每个月都要从工资里掏钱还房贷，这房子对他来说就是“负担”，不是存钱是花钱。

所以现在判断一件东西算不算“存钱”，别只看价格涨不涨，更要看两点，先是这东西安不安全，未来有没有可能升值。

还有就是能不能持续给你带来现金收入，比如租金、分红，只有满足这两点，才能在通缩的时候帮你守住钱袋子。

日本“失去30年”的启示：通缩时，这3类资产最抗跌

要说对通缩的理解，没人比日本更有发言权，从90年代开始，日本经历了股市暴跌、房价腰斩、互联网泡沫破裂。

这“失去的30年”里，日本人试过各种理财方式，最后总结出了一套“抗通缩存钱法”。

我们不用自己摸索，跟着他们的经验走，就能少走很多弯路。

先说说日本那30年有多难，1990年前后，日本房价达到顶峰，东京一套普通公寓的价格能买美国一套别墅。

可没过多久，房价就开始暴跌，很多人买的房子变成“负资产”，欠银行的钱比房子总价还高。

股市也一样，日经指数从38000点一路跌到10000点以下，不少人一辈子的积蓄一夜之间没了一半。

后来银行甚至推出“负利率”，就是说你把钱存银行，不仅没有利息，还要给银行交管理费。

即便这样，很多日本人还是愿意把钱存银行，不是他们喜欢，是其他投资渠道更坑，买股票可能亏得更多，买基金可能连本金都拿不回来。

但也不是所有资产都在跌，日本有三类资产，在“失去的30年”里表现格外突出，正好符合咱们之前说的“安全+现金流”标准。

第一类是高股息的核心资产，比如日本的一些老牌企业，像丰田、索尼，这些公司虽然股价没怎么暴涨，但每年都会给股东分红，而且分红比例很稳定，常年保持在3%-5%。

对于普通投资者来说，买这些公司的股票，不是为了靠股价差价赚钱，而是为了每年稳定的分红，相当于给未来买了一份“稳定收入”。

而且这些公司都是行业龙头，抗风险能力强，就算经济不好，也不容易倒闭，资产安全性有保障。

第二类是核心地段的“不愁租”房产，日本房价虽然整体在跌，但东京、大阪这些大城市核心地段的房子，不仅没跌，租金还很稳定。

比如东京新宿附近的公寓，月租基本都在10万日元以上（约合人民币5000元），而且因为地段好，租客多，很少有空置的时候。

这些房子的业主，就算房价没涨，每个月也能拿到稳定的租金收入，现金流很充足。

反观郊区的房子，不仅房价跌得厉害，还很难租出去，很多业主最后只能低价抛售。

第三类是优质债券，尤其是国债，日本央行在通缩期间，推出了很多低利率甚至负利率的政策，但国债的收益率却很稳定，而且安全性极高，毕竟是国家发行的债券，几乎不会出现违约的情况。

对于风险承受能力低的人来说，买国债虽然收益不高，但胜在安全，而且能保证稳定的利息收入，比把钱存银行交管理费强多了。

日本的经验告诉我们，通缩的时候，别想着靠“高收益”赚钱，能守住本金、拿到稳定现金流就已经赢了。

那些看似收益高的资产，比如股票、小众基金，往往风险也高，很容易在通缩中亏得血本无归。

而那些看似“收益不高”但安全、稳定的资产，反而能帮你在通缩中保住财富。

当下该怎么“存钱”？这2个选择比存银行靠谱

回到咱们自己的情况，现在银行利率一降再降，5年期存款利率已经降到2%以下，国债利率也没高多少，很多人都在问，到底该怎么“存钱”才不亏？

其实不用太焦虑，结合日本的经验和咱们国内的情况，有两个选择比存银行靠谱，而且符合“安全+现金流”的标准。

先是储蓄险，尤其是那些长期锁定利率的储蓄险，可能有人会问，保险公司会不会不靠谱？

其实不用担心，储蓄险的收益是受《保险法》保护的，合同上写多少利率，到期就能拿到多少，就算保险公司经营不善，也会有其他保险公司接手，你的收益不会受影响。

比如90年代的时候，国内有一批储蓄险，利率高达9%，现在虽然银行利率降了很多，但那些买了保险的人，每年还是能拿到9%的收益，这就是“锁定利率”的好处。

现在国内的储蓄险，虽然利率没那么高，但也能做到3%-4%的长期利率，而且是复利计息。

简单说，就是你存的钱，每年的利息会跟本金一起生息，时间越长，收益越高。

比如你现在存10万块，按3.5%的复利计算，20年后就能变成20万，30年后能变成30万，而且这个收益是确定的，不会受市场波动影响。

对于想长期存钱、给未来留保障的人来说，储蓄险是个不错的选择，尤其是现在利率还在降，早点锁定利率，未来就能多拿收益。

还有内地和香港的储蓄型产品，最近这几年，很多人都在买香港的储蓄险，不是没有原因的。

香港的储蓄险，长期收益率能达到4%—5%，而且可以选择美元或港元结算，对于有海外需求的人来说，还能分散货币风险。

不过买香港储蓄险要注意，一定要通过正规渠道，而且要了解清楚产品的条款，比如缴费期限、领取方式等，避免踩坑。

除了储蓄险，还有一些低风险的基金也值得考虑，比如债券基金、货币基金。

这些基金虽然收益不高，但胜在稳定，而且流动性好，需要用钱的时候能及时取出来。

不过要注意，债券基金也不是完全没风险，要选择规模大、基金经理经验丰富的产品，避免买到“踩雷”的基金。

最后想跟大家说，通胀转通缩的时期，“存钱”的逻辑已经变了，别再抱着“把钱放银行最安全”的老想法。

现在的“存钱”，不是存现金，而是存“能生钱的资产”，选择那些安全、能带来稳定现金流的资产，就算经济不好，也能守住自己的财富。

当然，每个人的情况不一样，风险承受能力、资金用途也不同，选择资产的时候，一定要结合自己的实际情况，别盲目跟风。

如果你还不知道该怎么选，也可以多看看专业的理财知识，或者咨询靠谱的理财顾问，慢慢找到适合自己的“存钱”方式。

记住，理财不是一蹴而就的事，需要耐心和长期坚持，选对方向，才能在通缩中不亏反赚，让自己的财富越存越多。